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      人工(gōng)智(zhì)能应用于反洗钱(qián)的进路及前景

      2021/03/24法治日报(bào)3644

      人工智能(néng)作为人类社会(huì)步入21世纪信息时代的标志性成果,其(qí)在数字经济(jì)社会对各(gè)国的政(zhèng)治、经济、文化(huà)、生态文明发展,乃至全球人类社(shè)会文明进步(bù)发挥着日益不可替代的作用,成为各个(gè)国家产业结构换代(dài)升级与产业生态格局(jú)构建的重(chóng)要引擎,型(xíng)塑着人们(men)从事(shì)投资、生产、生(shēng)活、交往的方式,型(xíng)构(gòu)了大数(shù)据时(shí)代全球人类社会生(shēng)存和(hé)发展的新面(miàn)貌。而其在全球金融监管领域的推广应用使反洗钱能力发生颠覆性变化,彰(zhāng)显出与传统(tǒng)反洗钱监(jiān)管体制机制、监(jiān)管体系、内控机制(zhì)、国际合作(zuò)所不可比拟的优势,成为国(guó)际社会、发达(dá)国家共同一致的选择。

      一、人工智(zhì)能在反洗钱(qián)监管体系中的特殊地(dì)位与(yǔ)作用

      洗钱犯罪严(yán)重影响一个国家的政治稳(wěn)定、社会(huì)安定、经济与金融安全,是文明国家乃至全球(qiú)可持续发(fā)展的(de)一颗毒瘤(liú)。自(zì)1989年国际金融行动特别工作(zuò)组(zǔ)(FATF)成立以来,世界(jiè)各国不断加(jiā)强对洗钱犯罪行为的(de)打(dǎ)击。中国(guó)以负(fù)责任大国的立(lì)场(chǎng)和方式,率先履行联合国《反腐败公约(yuē)》《打击跨国有(yǒu)组织(zhī)犯罪公约》《禁毒公约》缔约国的义务,相继(jì)颁布了反(fǎn)洗钱法及行政法规(guī),建(jiàn)立反洗钱(qián)监管(guǎn)、执法、司法机构,推动国际反洗(xǐ)钱反腐败双边与多边合作,赢得了国际社会高度认同与赞誉。

      随着经济(jì)全球化与高科技迅猛发展(zhǎn),国际间货物、服务、贸(mào)易、知识产(chǎn)权、投(tóu)资等(děng)活动与(yǔ)日俱增,国(guó)际资本、信(xìn)息、交易、结算量呈指数增长,给各(gè)国反洗钱国内监控与国际合作(zuò)带来严(yán)峻挑战(zhàn),包括:反洗钱程(chéng)序(AML)面临人工(gōng)负荷量重(chóng)、数据(jù)密集的(de)精准性难以有效把握,洗钱监(jiān)管呈现滞后性、打击犯(fàn)罪(zuì)有效性不足等;反洗钱存在国内协作与国际(jì)合作诸多障碍。正如FATF对(duì)有关(guān)国(guó)家《反洗钱和反恐怖融资互(hù)评(píng)估报告》所指出的:金融机构在客户(hù)识别、验证(zhèng)等方面(miàn)存在明显缺陷。其根(gēn)源在于普遍遭(zāo)遇资(zī)源(yuán)、人才、科(kē)技(jì)、财力等条件(jiàn)制(zhì)约,给洗钱、恐怖融资等活(huó)动提供了利用义务机构(gòu)“数据(jù)孤岛”的漏洞。

      中(zhōng)国作为“后发式”发展大国,高度关注高技术及人工智能技(jì)术应用于金融监管及反洗(xǐ)钱工作(zuò)。实现(xiàn)了(le)“磁条信用卡技术(shù)”运(yùn)用,“网上银行、无(wú)卡(kǎ)支付”技术推广(guǎng),“机器人客服(fú)、智(zhì)能风险定价”的三个(gè)历(lì)史性飞跃及转(zhuǎn)型跨越,目前正(zhèng)在探索(suǒ)区(qū)块链(liàn)技术应用于数字货币的推广普及。全球(qiú)无论是各国反洗钱实(shí)践还是反(fǎn)洗钱国际合作都(dōu)证(zhèng)明,以人工智能(néng)为代表的(de)高(gāo)科技(jì)应用,有助于控制风险、降低交易决(jué)策成本;有助于缩(suō)短洗钱(qián)风(fēng)险(xiǎn)问题的识(shí)别(bié)时间,减少人力成本;有(yǒu)助于快速(sù)判(pàn)断风险、精准防控,提升防范金融风(fēng)险与洗钱监控有效性精准性,更有利于国际反洗钱合作的高效(xiào)性协调(diào)性,等(děng)等。

      二、人工智能应用于反洗(xǐ)钱监管的进路

      人工智能技术生产、推广、应用(yòng)受到各国政治经济文化等社会(huì)物质(zhì)生活条件的制(zhì)约,在发达(dá)国家常常受到其政治模式的羁绊,成为政党竞争执(zhí)政的(de)公共政策抑或技(jì)术方案(àn)的选(xuǎn)择工具,其政治抉择与实践常常形成效用不确定或(huò)者边际效应递减(jiǎn)的状态。但人工智能(néng)天然(rán)的技术性、中立性、科学性的(de)特质,使(shǐ)其在各国理性(xìng)选择(zé)中具有共(gòng)同的路径,表现(xiàn)在:一是完善数据收集模式。即以大数据分析(xī)为基(jī)础,将其运用在反洗(xǐ)钱监控体系,广泛收集(jí)数据资源,创建数(shù)据网络,确(què)保数(shù)据内容的全面(miàn)性,提升数据(jù)分析的效率和效果(guǒ),为金融监管与(yǔ)反洗钱提供(gòng)有力的技(jì)术支撑。二是(shì)优化(huà)数据筛选机制。形成基(jī)础性数(shù)据筛选保留、重复(fù)信息有效(xiào)删除(chú)、过期信息自动更新的精确随(suí)机筛选网及(jí)其(qí)运行机(jī)制,为金融监管与反洗钱提(tí)供可(kě)预(yù)期预测预警的有效(xiào)技术(shù)工具(jù)。三是织密大(dà)数据维护系统。即在金融监管与反(fǎn)洗钱系统中植入(rù)大数据维护系统,精准分析客(kè)户性格、行为、生活及(jí)其投资、交易、消(xiāo)费(fèi)偏好,自动(dòng)化提(tí)供风险评估(gū)、洗钱(qián)识别、预警提示(shì),形成金融监(jiān)管与反(fǎn)洗钱监控的科学决策辅助系(xì)统。四是确(què)保数据信息精确度。创建(jiàn)反洗钱大(dà)数据信(xìn)息库与大数据(jù)平台,统一数据(jù)管(guǎn)理标准,利用关联(lián)分(fèn)析、模型分析等,高效、自主、准确提(tí)取可疑交易信息;针对(duì)金融(róng)创新性产品、金融(róng)服务特点,自(zì)动分类并提供交易数据信息,确保金融监管与反洗钱监控数(shù)据的(de)精准性。

      三(sān)、人工智能在反洗钱监管应用(yòng)的(de)前景

      基于(yú)区块(kuài)链技术(shù)数(shù)据共享,打通(tōng)参与(yǔ)机构间(jiān)信息(xī)孤岛形(xíng)成数(shù)据链条,在兼顾隐私保(bǎo)护、信息安全和(hé)保密的前提下实现数(shù)据互通,释放数据价值等优势,我国(guó)积极(jí)探索构建(jiàn)数字货币系统,以推进(jìn)金融监管与反洗钱能(néng)力(lì)现(xiàn)代化。以2020年10月(yuè)11日深圳罗湖区“数字人民币红包”活动为标志,开创了(le)全球金融体系(xì)改革之先河,未来将在(zài)反(fǎn)洗钱、反恐怖融(róng)资领域发挥巨大(dà)作用。从国际金融(róng)体系而言,自“二(èr)战”后布雷顿森林体(tǐ)系建立(lì),形成了(le)以美元为中心的国际金融结(jié)算体系。70年来世界大多数国(guó)家尤其是发展中国家在整体性兴(xìng)起过程中(zhōng)深(shēn)受这一体系(xì)之弊(bì)所(suǒ)束,全球人类(lèi)社(shè)会(huì)共同创造的财富被少(shǎo)数发达国家利用而取得金融规则制定权,美元替代(dài)国际货币(bì)印制发放权,从而不断流向少(shǎo)数发达国家。数字货币的诞(dàn)生将直击国际(jì)金融体(tǐ)系之弊的要害,成为抵(dǐ)御美元霸凌(líng)的有效杠杆,在(zài)促进WTO框架(jià)体系下全球货物、服务、贸易、知识产权、投资的便利化、市场化(huà)、一体化,为发展中国(guó)家争取更多制度性权力和话语权,维护国家经济主(zhǔ)权,推动各国主权平等、开放合作(zuò)、共商(shāng)共建、共治(zhì)共享等方(fāng)面(miàn)发挥巨大作用,对(duì)于推进(jìn)全球治理(lǐ)体系民主化、法治化、合理化(huà),构(gòu)建人(rén)类(lèi)命运共同体意(yì)义重大而深远(yuǎn)。

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